严密防控信用风险资产质量逆势提升

 近年来，受国家宏观调控、经济发展方式变化的影响以及温岭“1.14”事件后，温岭外部信用环境趋劣、借款人和担保人受行业和担保链的影响频现违约，关停企业增多、中小企业主跑路失联时有发生，银行业信用风险管理难度加大。面对银行业发展的外在环境和内在条件发生一系列深刻变化，温岭农村合作银行积极应对经济发展新状态，始终坚持做小做散的信贷策略，牢固树立全面、全程、全员风险管理理念，夯实信贷管理基础，突出风险管理的前瞻性、主动性，在贷款快速增长的同时，不良贷款占比逆势下降，资产质量持续改善。到2014年末，该行各项贷款余额169亿元，五级不良率为0.99%，比年初下降0.06个百分点，信贷资产四级和五级分类在台州农信系统均列首位。

    一、坚持“三种理念”，把控源头信贷风险

    （一）坚持“双线考核”的管理理念。近年来，温岭农合行坚持支持“三农”的市场定位，大力推进普惠金融工程，完善普惠金融考核体系，在经营目标考核中，注重扩面和增量；在对客户经理考核中，注重数量与质量；在网点等级考核中，注重存量与增量。通过多重考核，激励客户经理在普惠服务上下功夫、在拓展客户上做文章，以此扩大农户贷款覆盖面，出现了涉农贷款、小额信用贷款占比高的良好局面。到2014年末，全行涉农贷款余额161.42亿元，较年初增加24.51亿元，占比达到95.5%；企业贷款余额102.74亿元，比年初增加15.16亿元，占比为60.8%；共成立授信评议组织854个，评出信用村424个、信用户24.75万户，发放信用贷款9003户，余额12.44亿元，小额信用贷款金额和户数占比分别达到30万元以下农户贷款金额和户数的18.94%和18.38%。

    （二）坚持“依法合规”的经营理念。依法合规始终贯穿于该行经营管理的全过程，做到重制度、抓执行，不违规、不盲目。一是完善信贷管理制度。先后修订授信管理办法、贷款管理责任制度等办法，对每笔信贷业务从授信准入、“三查”制度、风险预警处理、责任追究进行全流程的控制，确保信贷操作有规可依。二是建立信贷检辅制度。由50名素质较好的人员组成检辅大队，建立总行、分片和支行三级信贷检辅网络，明确检辅员的职责、主要内容、检辅濒率和奖罚措施，切实防范操作风险、道德风险和信用风险。三是严格执行政府平台、房地产、集团关联、“两高一剩”等行业投向信贷政策，均没有涉及这些项目贷款，严防了系统性和区域性风险。

    （三）坚持“小额分散”的风控理念。针对信息不对称、市场定位不同、传统客户群体差异及大额贷款管理难度大、风险大等情况，该行坚持“小额、流动、分散”的信贷策略，规定个人保证贷款限额250万元，存贷挂钩积数保证贷款限额500万元；对公大额贷款采取总量比例控制管理，全行1000万元（含）以上对公贷款余额占全部对公贷款余额比例控制在30%以内。到2014年末，全行贷款余额169亿元，个人贷款5.56万户，户均27.15万元;企业贷款752户，户均贷款239.88万元，其中1000万元（含）以上贷款（含贸易融资）23户，余额3.8亿元，占全部对公贷款的21.1%。

    二、严守“三个关口”，把控流程信贷风险

    （一）把好贷前调查准入关。一是严格执行授信“十条禁令”。根据省联社有关大额贷款管理要求，该行在分析客户融资银行家数、存款积数来源、担保方式、授信用途、行业风险等可能带来的潜在风险的基础上进行提炼和总结，制定下发了授信业务“十条禁令”，并对与禁令相抵触的存量贷款进行逐户排摸，制定压缩计划，对违反禁止性内容的行为，明确对所属支行和相关人员问责。二是积极推进“阳光信贷”工程。通过向社会公示阳光信贷的方式，有序推进“网点上墙公开、村庄上榜公示、网站上网公告”活动，及时掌握贷款客户的信息。同时，开发“阳光信贷”客户信息管理系统和贷前调查模块，利用基础数据与客户申贷时的经营情况进行比对，确定系统预授信贷款额度。三是全面实行联村联点制度。制定并下发《驻村金融指导员管理办法》，编制驻村走访工作日志，落实190名客户经理担任各村驻村金融指导员，实行“一村一册，一周一走”，并发挥村级联络员是当地“情报员”的优势，在走访和沟通中掌握辖内农户和企业的有关信息，在贷前调查过程中严把风险贷款准入关。

    （二）把好风险贷款识别关。一是加强风险经理制度建设。发挥风险经理制约监督作用，制定了《风险经理委派管理办法》，明确其岗位职责、权利及措施，并在五大试点支行各委派风险经理1名，实行月例会制度，通过不定期开展风险排查、合规检查、对所在支行的合规风险等及时反映、客观评价和有效管理，提前识别风险贷款，确保信贷业务合规性。二是建立定期信贷例会制度。支行信贷例会主要商议新增客户准入把控、“问题贷款”集体会审、大额贷款表决报批等，同时定期开展风险贷款成因分析、行业影响分析及制度执行情况等，并针对风险等级的不同，围绕重点区域、重点行业和高危客户等风险领域，建立潜在风险客户名单，实施重点关注。三是加大信贷检查力度。加大常规检查和突击检查频率，确保准确掌握客户的真实经营情况和还款能力，摸清客户贷款风险状况，及时化解贷款风险。

    （三）把好风险贷款预警关。实施风险预警 “四级联动”和“双层协同”办法。“四级联动”即：营销部门客户经理，营销部门负责人、支行风险管理员，支行风险预警和应急处理小组，总行联系部室、总行风险预警和应急处理小组联动。“双层协同”即：支行层面通过支行风险管理员，发挥其应急处理上下联结作用，对营销部门上报情况提供专业处理预案意见，以掌握、控制事态发展，并及时上报。总行层面通过职能部室与支行结对关系，建立联系制度，在平时的业务发展、风险防范中起到支行与总行的纽带作用，建立了反应灵敏、协调有序的联动机制，形成整体合力。同时，针对不同行业、不同产品、不同环节的风险动态，及时印发风险提示，提高风险预警的及时性和针对性，及时把握风险暴露信息，及早采取处置措施。

    三、推进“三类化解”，把控不良贷款风险

     （一）“一户一策”，重点化解。对已产生的贷款风险，该行出台了风险贷款处置的指导意见，采取由担保人代偿和担保人盘活、封闭运行和法律诉讼等方式，实施对“一户一策”和“一企一法”策略。2014年，由于自身盲目投资造成的经营不善、船舶行业风险、资金链和担保链断裂等原因造成的风险贷款有29户、涉及11家支行，贷款金额10413万元，该行及时采取措施予以化解，通过保证人代偿、盘活化解、处置借款人资产等方式收回风险贷款13户、5403万元， 有效遏制不良贷款的产生。

    （二）多法并举，共同化解。一是以“情”攻关。通过开展延伸信贷服务，实行人性化收贷。积极倡导人性化信贷服务，以情感人，收回贷款。二是以“理”收贷。以理服人，辅之以法律宣传，政策攻心，阐明“有借有还，再借不难”的信贷政策，培育、唤醒群众诚实守信的良知，感化难缠户，软化钉子户。三是以“法”收贷。加强与法院的协作，多次开展座谈互动，通过法院的公开曝光、限制高消费、联网协查等手段，发挥法律威慑和警示作用。到2014年末，通过法律诉讼贷款227笔，金额7826万元，已判胜诉案件138笔，金额4171万元。

    （三）讲究方法，压缩化解。对融资银行家数过多、对外担保较大、主营经营不突出的授信贷款，及早制定压缩退出计划。在退出前强调方式方法，避免简单的降低额度，做到无损失退出；在实施时，加强与客户的沟通，有计划压缩，直至完全退出。通过对贷款余额在500万元以上的120家企业进行大额融资业务排查、对重点行业的501家企业法人和3163户个人主要风险隐患以及变化情况为重点的信用风险排查，共压缩6家、退出3家贷款客户。

    四、夯实“三项机制”，把控人员信贷风险

    （一）建立教育培训机制。该行借助每月一次、全员参加的“五讲五树”学习会，加强对全体员工的廉洁自律及风险防控教育。去年先后邀请了三名专家分别作《金融风险防范》《财务报表风险识别为突破口的企业贷款风险防范》《预防金融职务犯罪》的专题讲座，还通过行信息平台、微信平台宣传金融风险知识，提升了全员风险防范意识和合规操作意识。同时，总行业务部门经常组织召开客户经理业务培训会，提升他们的业务水平、调查分析和风险防范能力。

    （二）加强队伍建设机制。该行将客户经理队伍建设作为防范信用风险、提高资产质量的关键点和着力点。一是实施客户经理等级管理，将不良贷款率、风险控制能力等八项内容纳入等级标准。二是制定了客户经理管理办法和客户经理质和量考核办法，将客户经理的等级、贷款质量等纳入考核内容，与其绩效挂钩，促使客户经理严格执行信贷制度。三是加强客户经理后备队伍建设。制定了客户经理竞岗办法，通过笔试、民主测评、竞聘演讲、综合考核等一系列程序，选拔30人进入客户经理后备队伍。四是加强信贷标杆建设。通过建立标准和规范的客户经理服务体系，从信贷业务操作规范、信贷业务拓展、信贷档案整理规范、信贷服务技能规范、信贷服务礼仪规范等九个方面加强信贷标杆建设，进行综合考评，全面提升该行客户经理队伍服务素质和营销水准。

    （三）强化处罚问责机制。按照审计核查、听证问责、责任追究“三步问责法”流程，完善不良贷款责任追究制度。一是审计核查。对故意、过失或不尽职尽责，不履行或不正确履行自身职责，导致不良贷款产生的，加大查处力度，采取诫勉谈话，停职清非、经济处罚等措施，形成高压态势，促使客户经理尽职尽责。二是听证问责。三年来共3次修改和完善不良贷款听证办法，总行听证领导小组按季听证，按户进行责任问询，掌握不良产生的原因，界定贷款责任，确定处置方案，对责任人员及时进行处理。三是责任追究。该行结合《浙江省农村合作金融机构工作人员违规行为处理办法》和银监部门相关规定，细化经济处罚标准，加倍经济处罚金额，出台《温岭农村合作银行员工违规行为经济处罚实施细则》，实施细则共408条，涵盖经营管理的各个环节。同时，制定并完善员工违规行为积分管理办法，强化制度执行力。三年来，共处理违规客户经理6名，其中：停职1名、免职2名、行政开除留用察看2名、解除劳动合同1人，处罚金额27.1万元，扣取不良贷款赔偿金94.44万元。