引“金融活水” 润“经济洼地”

　　宿迁是江苏省经济发展的“洼地”，也是“三农”比重最高的农业大市。雨后的三台山迎来半山晴翠，千年古运河穿城延绵，勾勒出苏北水城的绿水青山，也见证着宿迁的发展变迁。一同采访的人行宿迁市中心支行副行长徐威告诉《金融时报》记者，近年来，人行宿迁市中心支行切实发挥基层央行在支持乡村振兴中的作用，引导更多金融资源向“三农”重点领域和薄弱环节倾斜，以农业提质增效、农民增收致富、农村赋能盘活为目标，助力实现农业强、农村美、农民富。

　　人行宿迁市中心支行提供的一份材料显示，截至2019年7月末，宿迁市涉农贷款余额达1445.86亿元，占各项贷款比重为49.98%；今年上半年发放扶贫再贷款、支小再贷款、再贴现合计8亿元，累计惠及贫困农户8500余户、小微企业1400余户；宿迁市“阳光信贷”余额达365.3亿元，受益农户40.8万户。

　　政策引领

　　加大“三农”领域信贷投放力度

　　据徐威介绍，在宿迁，农业农村在社会经济结构中体量较大，农民仍是占比第一的社会群体。宿迁市有188个省定经济薄弱村、66万低收入人口、3个集中连片贫困区，脱贫任务重、责任大。

　　对此，人行宿迁中支通过加强顶层设计和宏观指导，着力推动“三农”金融政策贯彻落实。在具体工作中，首先注重加强党对金融服务乡村振兴的领导。建立全市金融系统党组织书记联席会议机制，要求一把手直接抓乡村振兴工作，为农村金融发展提供坚强的人员基础、物质基础和组织保障。在此基础上，通过制定出台一系列指导性文件推动政策落地，明确金融支持精准脱贫和乡村振兴工作任务。

　　同时，灵活运用多种货币政策工具，引导信贷资金投向“三农”领域。徐威介绍说，一方面不断加大对地方法人金融机构发放支农再贷款和再贴现的力度；另一方面落实好普惠金融定向降准政策，引导地方法人金融机构增加县域和“三农”信贷投入，服务乡村振兴。自去年以来，通过定向降准、比例考核等方式为9家法人金融机构释放资金达35亿元。

　　重点聚焦

　　优化融资供给结构

　　“从上门调查到授信只用了二、三天时间，贷款手续和流程更便捷了，服务也越来越周到。”宿迁市君来米业有限公司负责人徐红军谈及获得贷款的效率，不禁流露出欣喜的笑容。记者在采访中了解到，人行宿迁中支引导金融机构支持该市“优质稻米”“标准化果蔬”“园艺型花木”等六大百亿级产业建设，并加大金融对农村一二三产业融合发展的支持力度，效果正在显现。

　　据徐威介绍，人行宿迁中支引导辖内金融机构支持农产品加工集聚区建设和休闲农业与乡村旅游示范区建设，加大对电商产业园、“一村一品一店”企业的支持力度，满足农村地区供销、电商、商贸物流企业的融资需求。如，工行宿迁分行牵头组建3亿元银团贷款支持宿迁市三台山森林公园建设工程，助力宿迁三台山森林公园建设成为苏北地区最大的四季赏花基地、4A级景区，推动“旅游+金融”融合创新。

　　美丽中国离不开美丽乡村建设，农村基础设施建设、人居环境改善成为人行宿迁中支引导金融机构重点支持的方向。农行宿迁分行副行长吴海勇告诉记者，近年来，该行为各类水利工程建设项目授信18.2亿元，投放12.43亿元；为农村土地整治项目授信10亿元，投放8.65亿元；为生活垃圾焚烧等清洁能源项目授信2.93亿元，投放2.33亿元。

　　“我家的新房子已经在铺地砖了！”一笔来自沭阳农商银行的6万元“宜居贷”让钱集镇新桥村农民姜如珠实现了住上楼房的夙愿。住房条件改善是建设生态宜居新农村的重要一环，按照“搬得出、稳得住、能致富”的要求，当地金融机构围绕农民购房需求，创新推出“宜居贷”“安居贷”“置业贷”等产品，在贷款利率、农户收入证明等条件上予以适当放宽。农发行宿迁市分行副行长岳红波提供了一组数据——今年以来，该行累计审批通过农民住房改善项目9个、金额33.4亿元，投放贷款项目7个、金额10.2亿元。

　　改革创新

　　满足多元化融资需求

　　随着新农村建设的深入推进，农户、民营、小微企业等经营主体的融资需求也呈现出多元化趋势。

　　当地金融机构在拓宽农村抵质押物范围方面做了很多有益的探索。在宿迁采访时，记者了解到，在人民银行、地方政府部门、银行机构的共同努力下，宿迁市泗洪县的“两权”抵押贷款试点工作建立了“银、企、法、政”一体的风险处置框架，为全国试点工作提供了有益借鉴。2018年年末两权抵押贷款余额达11.7亿元，当年新增4.1亿元，处于江苏省领先水平。2019年以来，人行宿迁中支注重“两权”抵押贷款衔接，在宿迁市银行机构继续推广农地抵押贷款业务，同时保障存量农房抵押贷款业务平稳过渡，累计发放“两权”抵押贷款2430笔3.99亿元。

　　针对县域、民营、小微等经济实体抵押物不足的突出问题，人行宿迁中支于2018年通过大数据技术，整合银行、工商、税务、水电、法院等公共信息数据，研发信用等级认证模式，着力打造集“信用认证、融资对接、征信服务、组织保障”为一体的“企业信用等级认证管理系统”，依托系统功能，推出宿迁信易贷融资服务模式，简称“宿易贷”。

　　在“宿易贷”融资新模式的影响下，多家银行机构开发了“城信贷”“企信贷”“e阳贷”等信用产品。据民丰农商行行长许尔波介绍，该行创新推出的“企信贷”信用贷款，截至目前已累计完成授信161户、授信金额4.66亿元，其中首贷户超过70%，用信企业152户、用信余额4.22亿，户均贷款金额277万元，这种创新模式被写入《2018年全国小微金融服务白皮书》。

　　在丰富农村信贷产品方面，人行宿迁中支推动银行机构精准对接低收入人口创业、农民进城购房、子女入学、农村电商发展等融资需求，创新推出创业“小钱包”“电商贷”“学子贷”等特色信贷产品。引导金融机构借助财政资金、担保公司、保险公司的风险分担和缓释作用，进一步扩大扶贫领域信贷投入。推动农商银行开展“阳光信贷”惠农工程，在对农户家庭进行逐户评议、公开授信的基础上，推广农户小额信用贷款，有效简化了贷款手续，较好地解决了农户贷款担保难问题。

　　新型农业经营主体在经营过程中时常要面临预付土地租金、购买农资和大型农具等资金需求，为此，人行宿迁中支指导金融机构创新推出“金农贷”“农机贷”“货车贷”等信贷产品。截至目前，全市农业龙头企业、农业合作社、专业大户和家庭农场四类新型农业经营主体贷款余额35.85亿元，同比增长26.4%。

　　此外，人行宿迁市中支还推动金融机构开展供应链融资业务，探索“银行+农民专业合作社+农户”“银行+龙头企业+农户”金融服务模式。以工行宿迁分行为例，该行依托核心企业江苏益客集团，向其上游养殖户拓展供应链融资“E农贷”业务，截至目前已授信90户9100万元，线上提款65户，金额达6200万元。

　　优化环境

　　推进普惠金融发展

　　营造良好的农村金融生态环境，推进乡村文明有效治理，是普惠金融发展的现实需要，也为乡村振兴提供了支撑。人行宿迁市中心支行通过提升农村基础金融服务水平、深化农村信用体系体系建设、推动县域金融生态环境建设提档升级等方式，将深化普惠金融服务作为推动乡村振兴战略的有力抓手。

　　与城镇相比，农村基础金融服务水平是金融环境改善的一块短板，亟待提升。近年来，人行宿迁中支出台关于农村金融综合服务站标准化、规范化建设的指导意见和验收办法等文件，推动农村地区支付结算环境进一步改善。目前，宿迁市已建成综合服务站1134家，惠及农村地区人口近300万，建成标准化、规范化综合服务站488家，建成普惠金融服务站7家。同时，移动支付便民程度进一步提高，宿迁市已有101条公交线路、1600余辆公交车开通移动支付应用，实现了市县公交的全覆盖。

　　社会信用体系建设正在全国深入推进，农村信用体系建设也至关重要。人行宿迁中支以江苏省农村经济主体综合信息管理系统建设为基础，加强与市农委、农工办、扶贫办等相关部门沟通协调，建立涉农数据定期采集共享工作机制，获取了宿迁市所有农户、家庭农场、农业龙头企业、低收入农户等信息主体的基本信息及生产经营信息，进一步建立和完善农户基础信用信息数据库，实现了对全辖涉农主体的全覆盖。

　　在提升农村金融服务水平的同时，丰富农民金融知识、金融消费者权益保护意识也亟需加强。徐威表示，人行宿迁中支依托涉农金融机构、农村基层组织和农村金融综合服务站，在农村地区普及金融知识、深入农村地区开展“普惠金融”“金融安全普惠民生”“互联网金融”系列主题宣传，提升农村金融消费者识假防骗、防范风险的能力，持续推进金融生态环境建设提档升级。