新房贷利率1月执行5次降息实惠2月才会充分体现

　　从今年1月1日起，很多银行开始执行最新的商业贷款利率，而随着商业贷款利率的调整，房贷利率也进一步降低。金融投资报发现，5年期以上贷款基准利率从年初的6.15%降到了如今的4.9%，进一步缓解了购房人的贷款压力。有银行人士表示，按照目前蓉城多数的银行房贷合同，从本月开始，这5次降息带来的实惠一次性兑现， “老房奴”将正式享受到降息所带来的福利。

　　本报记者 陈思源

　　房贷利率已经出现新低

　　按照中国人民银行在去年10月24日下发的文件规定，从2015年10月14起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%。

　　据悉，2015年全年央行共进行了5次降息，目前，商业房贷基准利率已从去年初的6.15%一路下调至目前的4.9%；个人住房公积金贷款利率去年经历了4次下调，5年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降到了目前的3.25%。

　　事实上，2015年，央行先后在3月、5月、6月、8月、10月进行了5次降息，降幅已高达20.33%。随后，记者从蓉城多家银行了解到，房贷利率调整主要为两种：第一种是次年调整，即银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；第二种是从贷款人的贷款日期算起，一年整的时间之后予以调息。

　　不过记者了解到，蓉城大多数银行采用的是次年调息的方式，按规定本年度内如遇利率调整，老客户房贷利率要等到次年1月才调整。所以，大多数客户房贷调整都在今年1月集中体现。

　　“老房奴”还贷负担减轻“2016年快点来吧，我的房贷要少还一点了。”就在2015年还剩下最后几天的时候，身背房贷的刘先生就已经向记者谈到，有些迫不及待迎接新年了。

　　刘先生算了笔账，他按商业贷款的方式办理了50万元的房贷，还款期限为20年，贷款利率均按照基准利率执行。如果按年初6.15%的利率，等额本息的还款方式，他总共将需支付37万元利息，每月还贷金额为3625.56元。而如果按照2016年元旦即将执行的4.9%的房贷利率，同样的还款方式，每月的还款额只要3272.22元。也就是说，他每月的还款额要少353元，总共的利息支付也降低至28.5万元。

　　另外，成都市民李先生也向记者表示，“利率下调对我们来讲还款压力会减小。”李先生讲到，以贷款100万、30年等额本息还款为例，实行新的基准利率后，月供将由6092元降到5307元，每月将少还785元，利息总支出减少约28万。同样，有银行人士向记者解释，如果是公积金贷款，贷款利率从4.25%降到3.25%，还贷压力也明显减少。

　　但有市民在查询本月应还额度时发现，1月份月供降低的幅度比预期中的少，“我粗略算了下，按照新利率，这个月房贷应该会少300元左右，但我通过查询发现，和上个月相比，这个月的月供才少了200元左右。”市民黄先生在查询本月还款额后颇为疑虑，“月供怎么才少这么点？”

　　1月还款额不会立刻减少

　　如上述黄先生所说，不少“房奴”可能会发现，1月份的还款额并不会立刻减少。对此，银行相关人士解释，1月份房贷遭遇跨年，银行将采取分段计息，彻底降下来需要等到今年2月份。“假设你的贷款扣款日为每月15日，那么1月份月供利息就由去年12月最后16天和今年1月份头15天的利息组成，总共是31天。利息调整后，去年12月的利息按照老基准利率计算，1月的利息按照新的基准利率计算。”某股份制银行贷款人士表示，按旧利率多算出的一天利息，有可能比按新利率计息以后这些天省下来的数额还要多，导致1月份还款出现“逆增”。“一般来说，还款日靠近月初的贷款者，这种可能性更大。如果是1月的月底几天，这种现象就不那么明显了。”上述人士讲到，不过，2月份以后，计息方式就会恢复正常了。该人士还建议还款日，本月最好还是在月供还款日之前，往房贷账户多存入一些资金，避免逾期偿还，影响个人信用记录。如果想了解自己房贷月供降多少，可至银行网点或拨打客服电话查询，如果开通网银或者手机银行的客户还可登录网银、手机银行自助查询。

　　作者：陈思源